为贯（guàn）彻以人（rén）民为中（zhōng）心（xīn）的发（fā）展思（sī）想，深化供（gòng）给侧结构性改革，更（gèng）好维护消费者权益（yì），让市场在资源配（pèi）置（zhì）中起决定性作用，推动车险（xiǎn）高质（zhì）量发展，银保监会研究制定了《关于实施车险综合改（gǎi）革的指导意见》，现印发给你（nǐ）们（men），自2020年9月19日（rì）起开始（shǐ）施行，请认真贯（guàn）彻（chè）落（luò）实。
中国银保（bǎo）监会
2020年（nián）9月2日
关于（yú）实施车险综合改革的指导意见（jiàn）
车险与人民（mín）群众（zhòng）的利益关系密切。我国车险经过多年的改（gǎi）革发展，取得了积极成效，但一些长（zhǎng）期（qī）存在的深（shēn）层次矛（máo）盾和问题仍然没有得（dé）到根本解决，高定价、高手续（xù）费、经营粗放（fàng）、竞争失序、数据失（shī）真等问（wèn）题比较（jiào）突出（chū），离高（gāo）质量（liàng）发（fā）展（zhǎn）要求（qiú）还有较大（dà）差距（jù）。为贯彻以（yǐ）人民（mín）为中（zhōng）心的（de）发展思想和高质量发（fā）展要求，深化供给（gěi）侧（cè）结构性改革，更好（hǎo）维护（hù）消费（fèi）者权益，实现车险（xiǎn）高质量（liàng）发展，根据《中华人民共和国保险法》《中共中央、国务院关于（yú）新时（shí）代加快（kuài）完善社会主（zhǔ）义市场经济体制的意见》和全国金融工作会议等精神，现就实施车险（xiǎn）综合（hé）改革（gé）提出（chū）如下意见。
一、总体要求
（一）指导思想
坚（jiān）持以（yǐ）习近平新时代中国特色社会主（zhǔ）义思想为指导，深（shēn）入学习贯彻党的十九（jiǔ）大（dà）和十（shí）九届（jiè）二中、三中（zhōng）、四中全会精神，认真（zhēn）落实党中（zhōng）央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总（zǒng）基调，贯彻（chè）新发展理念，按照人民导向、市场（chǎng）导（dǎo）向、发展导向、渐进（jìn）方式实施（shī）车险综合改革，健（jiàn）全市场（chǎng）化条款（kuǎn）费率形（xíng）成机制，激发市场活（huó）力，规范市场秩序，提（tí）升服务水（shuǐ）平，有效强化监（jiān）管，促进车（chē）险高质量发展，更好地满足人民（mín）美好（hǎo）生活（huó）需要（yào）。
（二）基本原则
一是市场决定，监管引（yǐn）导。充分发挥市场（chǎng）在车险资源配置中（zhōng）的决定性作用，更（gèng）好发挥政府作用，最大（dà）限度减（jiǎn）少监管对车险微观经济活（huó）动的直接干预（yù）。运（yùn）用市场（chǎng）化法（fǎ）治化手段，改进事前事中事后监管，加大市场秩序整治力度，提高准备金等监管有效性，强化偿（cháng）付能力监管刚性约束。
二是健全机制，优化（huà）结（jié）构。加（jiā）大车险（xiǎn）供给（gěi）侧结构性（xìng）改革力度，健全以市（shì）场为导向、以风险为基（jī）础的车险条款（kuǎn）费率形成机制。优化条款责任，理顺（shùn）价格成本结构（gòu），科学厘定（dìng）基准费率，引导市场费率更（gèng）加合理（lǐ），促（cù）进各险种各车（chē）型各区域车（chē）险价格与风险更加匹配（pèi）。
三是提升保障，改进服（fú）务。不（bú）断（duàn）丰（fēng）富车险产（chǎn）品（pǐn），优化（huà）示范（fàn）产品，支（zhī）持差异（yì）化产品创（chuàng）新。规范险类险种，扩（kuò）大（dà）保障范（fàn）围（wéi）和保障额（é）度（dù），改进车险服务（wù），提升车险经营效率和服（fú）务能力，提（tí）高消费者满意度。
四是简政（zhèng）放（fàng）权，协调推进（jìn）。深化“放管服”改革，稳步放开前端产品和（hé）服务准入，提升微观主（zhǔ）体自主能力和创新（xīn）能力，增强市场活力。把有（yǒu）利（lì）于消费（fèi）者作为（wéi）正确处理改革发展稳定关系（xì）的结（jié）合点，把握（wò）好改（gǎi）革的时机、节奏和力（lì）度，防止大起大落，促进市场稳定。
（三（sān））主要目标
以“保护消费者权益（yì）”为主（zhǔ）要（yào）目标，具（jù）体（tǐ）包括：市场化条款费率形成机制（zhì）建立、保障责任（rèn）优化（huà）、产品服务丰富（fù）、附加费用合理、市场体（tǐ）系健（jiàn）全、市场竞争有序、经营（yíng）效益提升、车险（xiǎn）高（gāo）质量发展等。短期内将“降价（jià）、增保（bǎo）、提质”作为阶段性目标。
二、提升交强（qiáng）险保障水平
（四）提高交强险责任限额
为更好发（fā）挥交强险保障功能作用，根（gēn）据（jù）《机（jī）动车交通事故责任强制保险条（tiáo）例（lì）》，银保监会会同公（gōng）安部、卫生健康委、农业农（nóng）村部研究提（tí）高交强（qiáng）险（xiǎn）责（zé）任限额，将交强险总责（zé）任限额从12.2万元（yuán）提高（gāo）到20万元，其中死亡伤残赔偿限（xiàn）额（é）从（cóng）11万元提高到18万元，医疗费（fèi）用赔偿限额（é）从1万（wàn）元提（tí）高到1.8万（wàn）元，财产损失赔偿限额（é）维持（chí）0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同（tóng）比例进行调（diào）整，其中（zhōng）死（sǐ）亡（wáng）伤残赔（péi）偿限额从1.1万元提高（gāo）到1.8万元（yuán），医疗费用赔偿（cháng）限额从（cóng）1000元（yuán）提（tí）高到（dào）1800元，财产损失赔偿限额维持100元不（bú）变。
（五）优（yōu）化交强险（xiǎn）道路交通事故费率浮（fú）动系数（shù）
在（zài）提高交强（qiáng）险责任（rèn）限额的基础上，结合各地区（qū）交强险（xiǎn）综合赔付率水平（píng），在道路交通事（shì）故费率（lǜ）调整系数中引入（rù）区域浮（fú）动因（yīn）子，浮（fú）动比（bǐ）率中的上限保持30%不（bú）变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者（zhě）的费（fèi）率（lǜ）优惠幅度。对于轻微（wēi）交通事故，鼓励当事人采取“互（hù）碰自（zì）赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究（jiū）不纳入（rù）费率上调浮动（dòng）因素。
三、拓展（zhǎn）和优化商车险保障（zhàng）服务（wù）
（六）理顺商车（chē）险主险和附加险责任
在（zài）基本不（bú）增加消费者（zhě）保（bǎo）费支（zhī）出的原则（zé）下，支持行业拓展商（shāng）车险保障责任（rèn）范围。引导行业将机动车示范产品（pǐn）的车（chē）损险主险（xiǎn）条款在现有（yǒu）保险责任基础上，增加机（jī）动车全车盗（dào）抢、玻璃单独破碎、自燃（rán）、发动机（jī）涉（shè）水、不计（jì）免赔率、无法找（zhǎo）到（dào）第（dì）三方特约等保险责任（rèn），为消费者提供（gòng）更（gèng）加全（quán）面完善的车险保障服务（wù）。支持行业开发车轮单（dān）独（dú）损失险、医保外用药责任险等附加险产品。
（七（qī））优化商车险保障服（fú）务
引（yǐn）导行业（yè）合理删（shān）减（jiǎn）实践中容易引发理（lǐ）赔争议的免（miǎn）责（zé）条款，合（hé）理删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔（péi）约定。
（八）提升商车险责（zé）任限额
结（jié）合（hé）经济社会发展水平，支持行业将示范（fàn）产品商（shāng）业（yè）三责险责任限额从5万—500万元档次提升（shēng）到（dào）10万—1000万元档次，更加有利于满足消费者（zhě）风险保障需求，更好发挥（huī）经（jīng）济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
（九）丰富商（shāng）车险（xiǎn）产品
支持行业（yè）制定新（xīn）能（néng）源车险、驾乘人员意外险、机动车延长（zhǎng）保修险示范条款，探索在新能源汽车和具（jù）备条件的传统（tǒng）汽车中开（kāi）发机动车里程保险（xiǎn）（UBI）等创新（xīn）产品。引（yǐn）导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援（yuán）、代驾服务、安全检测等增（zēng）值服务的示范条（tiáo）款（kuǎn），为（wéi）消费者（zhě）提供（gòng）更加规范和丰（fēng）富的（de）车险保障服务（wù）。
四、健全商（shāng）车险条款费率市场化形（xíng）成机（jī）制
（十（shí））完（wán）善行业纯风险保费测（cè）算机制（zhì）
支持行业根据市场实际（jì）风险情况，重新测（cè）算（suàn）商车险行业纯（chún）风险保费。建立每1—3年调整一（yī）次的（de）商车险行业（yè）纯（chún）风险保费（fèi）测算的常态（tài）化机制。
（十一）合理下调附加费用率
引（yǐn）导行业将商车险产（chǎn）品（pǐn）设定附加费用率的上限由（yóu）35％下（xià）调为25%，预期（qī）赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批（pī）报备附加费用率上限低（dī）于25%的网销、电销等渠道的商（shāng）车险产品。
（十（shí）二（èr））逐（zhú）步放（fàng）开自主定价系（xì）数（shù）浮（fú）动（dòng）范围（wéi）
引导行业将“自（zì）主渠（qú）道系数（shù）”和“自主核保系数（shù）”整（zhěng）合为（wéi）“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主（zhǔ）定价系数的范（fàn）围（wéi）。为更好地保护消费者（zhě）权益，在综合改革实施初期（qī），对新（xīn）车的“自（zì）主（zhǔ）定价系数（shù）”上限（xiàn）暂时实（shí）行更加严格的约（yuē）束。
（十三）优化无赔款优待系数（shù）
引（yǐn）导行（háng）业在拟订商车险（xiǎn）无赔款优待系数时，将考虑赔付（fù）记（jì）录的范围由（yóu）前1年扩大到至少前3年，并（bìng）降低对偶然赔（péi）付消费者的费率上调（diào）幅（fú）度。
（十（shí）四）科学设定手续费比例上限
引导行业根据商（shāng）车险产（chǎn）品附加费用率上限、市场经营实际（jì）和市场（chǎng）主体差异，合理（lǐ）设定手续费比例上（shàng）限，降低一些销售领域过高的手续（xù）费水平。在各地区科学设定商车险手续（xù）费比例（lì）上限时（shí），各（gè）银保（bǎo）监局要积极主动发挥引导作用。
五、改革车险产品准入（rù）和管（guǎn）理方式
（十五）发布新的统一的交（jiāo）强险产（chǎn）品（pǐn）
支（zhī）持行业按照修订后的交强险责（zé）任限（xiàn）额和道路（lù）交通事故费（fèi）率（lǜ）浮动系数，拟订（dìng）并报（bào）批新的（de）统一的交强险条款、基（jī）础费（fèi）率、与道路交通（tōng）事（shì）故相联系的浮动比率。
（十六）发布新的商车险示范产品
支持行业按照修订（dìng）后（hòu）的（de）保（bǎo）险条款、基准纯风险保费和无赔款优待系数（shù），发布新（xīn）的商车险行业示范产品。各地区目前在商车险产品中已使用的交通违法系（xì）数因子，在实施综合改革后仍（réng）可继续使用。
（十七）商车（chē）险示范（fàn）产品（pǐn）的（de）准（zhǔn）入方式由审批制（zhì）改（gǎi）为备案制
财（cái）险公司使用商（shāng）车险（xiǎn）行业示范条款费率的，应当报银（yín）保监（jiān）会备案。财险公（gōng）司（sī）开发商（shāng）车险创新（xīn）型条款费（fèi）率的（de），应当报银保监会审（shěn）批。在财险公司设（shè）定（dìng）各地（dì）区（qū）商车（chē）险产品自（zì）主定（dìng）价系数范围（wéi）时，各银（yín）保监（jiān）局要积极主动（dòng）发挥引（yǐn）导作用。
（十八）支持中小财险（xiǎn）公司优先开发差（chà）异化的（de）创新产品
出台支持政策，鼓励中小财（cái）险公司优先开发差（chà）异（yì）化、专业化、特（tè）色（sè）化（huà）的商车险产品，优先开（kāi）发网销、电销等渠道的商车险产品（pǐn），促进中（zhōng）小财（cái）险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。
六、推进（jìn）配套基础（chǔ）建设改（gǎi）革
（十九）全面推行车险实名（míng）缴费（fèi）制度
财险公司（sī）要加强投保人（rén）身份验证，做好保（bǎo）单签名、条款（kuǎn）解释（shì）、免责说明（míng）等工（gōng）作，推进实（shí）名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费（fèi）、代签名等（děng）行为，维护（hù）消（xiāo）费者合法权益。
（二十）积极推广（guǎng）电子（zǐ）保单（dān）制度
在保障消费者知情权和（hé）选择权（quán）的基础上，鼓励财险公司通（tōng）过（guò）电子保（bǎo）单方（fāng）式，为消费者提供更（gèng）加便捷的车险承保、理赔等服务。
（二十一）加强新技术（shù）研究应用
支持（chí）行业（yè）运用（yòng）生物科技、图像识（shí）别、人工智能、大数（shù）据等科技手段，提升车险产品、保障、服（fú）务等的（de）信息化、数字化、线上化水平。加强对车联网、新（xīn）能源（yuán）、自动驾驶（shǐ）等新技术新（xīn）应用的研究，提升车险运行（háng）效率，夯实车险服（fú）务基础，优（yōu）化车（chē）险发展环境，促进车（chē）险（xiǎn）创新（xīn）发展（zhǎn）。
七、全（quán）面加强和改进车险监管
（二十二）完善费（fèi）率回溯和产品纠偏机制
运用实际经营结果加强对（duì）车险费（fèi）率厘定假设（shè）的回溯分析。对于报批报备产品的利润测试与实际（jì）偏离度大（dà），甚至以此进行不正当竞争（zhēng）的，银保监（jiān）会及其派出机构可依（yī）法责令财险（xiǎn）公司（sī）调整商车险费率。对于（yú）费率实际执行情况（kuàng）与报批报备（bèi）水平偏差较大、手续费比例超过报批（pī）报备上限等（děng）行（háng）为，银（yín）保监（jiān）会（huì）及其派出机构可依法责令财险公司（sī）停止使（shǐ）用商（shāng）车险条款费率。
（二十三）提高准（zhǔn）备金（jīn）监管有效性
完（wán）善车险准备金监（jiān）管制度，健（jiàn）全保费不足（zú）准备金计提标（biāo）准（zhǔn），及时准确体现经（jīng）营损益情况，倒逼财险公司（sī）理性经营，防范非理性竞争行为（wéi）。要加强（qiáng）准备金充足性指标监测（cè），及（jí）时（shí）对指标异常经（jīng）营行为进行干预。要（yào）严肃（sù）查处未（wèi）按照规定提转责任（rèn）准（zhǔn）备金（jīn）、违规调整责任准备金（jīn）以操纵财务业务数据（jù）等行为。
（二十（shí）四（sì））强化偿付能（néng）力监管刚性约（yuē）束
健全（quán）完善偿付（fù）能力监管制度规则，抓好实施运用，督促财险公司强（qiáng）化质量和效益意识，建立健全全（quán）面风险管理制度，促进依法合规和（hé）理性经营（yíng）。
（二（èr）十五）强化中介监管
建立健全车险（xiǎn）领域保险机构和中介机构同查同处制度（dù），严厉打（dǎ）击虚构中介（jiè）业务（wù）套取手续费、虚开发票、捆绑销售（shòu）等违（wéi）法违规（guī）行为（wéi）。推动保险机构与（yǔ）中介机构（gòu）完（wán）善（shàn）信息系统对接等建设，规（guī）范手续费结算支付，禁止销（xiāo）售人员垫付（fù）行为。禁止中介机构（gòu）违规开展（zhǎn）异地车险业务。
（二十六（liù））防范垄断行为和不正当竞争（zhēng）
鼓励和保护公平竞争，保护车（chē）险消费者和（hé）经（jīng）营者的合（hé）法权益（yì）。禁止为（wéi）谋取交易机会或者竞争（zhēng）优势进行贿（huì）赂、虚假宣传、误（wù）导消费者、编造误导性信息等扰乱车险市（shì）场秩（zhì）序（xù）的行为。对车辆销售（shòu）渠（qú）道、网络信息平台等滥用市场支配地位破坏公平竞争、损害车险消费者（zhě）权（quán）益的行为（wéi），要会同有关部门依法严（yán）肃查处。
八、明确重点任务职责分工
（二十七）监管部门（mén）要发挥统筹推进（jìn）作用
银保监（jiān）会及其派出机构要加强顶层设计，补齐监管制度短板（bǎn），建立（lì）健全（quán）商（shāng）车险条款费率备案细（xì）则、费率回溯规则、保（bǎo）费不（bú）足准备金制（zhì）度、停止使用条款费率机制和车险经营（yíng）回避制度等规则。要及时关（guān）注车险综合改革进展，持续（xù）开展动态监（jiān）测，改（gǎi）进（jìn）非现场监管（guǎn），强化（huà）现场检查调查，严（yán）肃查处违（wéi）法违（wéi）规行为。
（二（èr）十八）财险公（gōng）司要（yào）履行市场（chǎng）主体职责
财险公司要贯彻（chè）新发展（zhǎn）理念（niàn），走高质量发展道路，调整优（yōu）化考（kǎo）核机制，降低保费规（guī）模、业（yè）务增速、市场（chǎng）份额的考核（hé）权重，提高消费者满意度、合规经营、质量效益的（de）考核要求。要按（àn）照车险综合改革要求，及时做好产品开发和报批（pī）报备、信息系统改造等工作，加强条（tiáo）款费率回溯，防范保费不（bú）足等风险。要加强业务培（péi）训和队（duì）伍建设，完（wán）善承保理赔制度，做好（hǎo）产品销售理（lǐ）赔解释（shì）说（shuō）明工作（zuò），提（tí）升承保理赔服务质量，使消费（fèi）者真正享（xiǎng）受改革红利。
（二十九（jiǔ））相关单位要做好配套技（jì）术支（zhī）持
中国保险（xiǎn）行业协会要加强沟通协调，及时发布新的商车险示范条款和无赔款（kuǎn）优（yōu）待系数，加强车（chē）险行业自（zì）律，开展（zhǎn）车（chē）险反（fǎn）欺诈经验交流（liú）合作（zuò）。中国（guó）精算师协会要（yào）及时科学（xué）测算和发（fā）布（bù）商车险基准纯风险保费，为商车险无赔款优待系数的拟订提（tí）供科学测算依据（jù）。中国银行（háng）保（bǎo）险信息技术管理有限公司要及时升级（jí）车险（xiǎn）信息平台（tái），提供（gòng）数据和（hé）系统支持，做好费率异动预警，研究增（zēng）加保费不足准备金监测、手续费监测等子项（xiàng）目，保障车险综合改革（gé）和经营平稳有序。
九、强化保障落（luò）实
（三十）加强组织（zhī）领导
各（gè）单位、各部门（mén）要提高思想（xiǎng）认识，结合自身实际，加强沟通协调（diào），建立工作（zuò）机制，切实履行职责，统筹推进（jìn）车（chē）险综合改革任务。
（三十一）及时跟进督促（cù）
各单位、各部门要关注车险综合改革动态，认真分析（xī）评估改革实施进展情（qíng）况和成（chéng）效（xiào），及时反映改（gǎi）革中遇到的问（wèn）题和困难，研究出台政策措施。
（三十二）做好宣传引导
各单位、各部门（mén）要（yào）结合实际，灵（líng）活采取方式，科学解读车险综合改革政策（cè），努力营（yíng）造有（yǒu）利于（yú）改革的良好环境。要加强（qiáng）舆情监测分析，及时请示报告，认真做好舆情应对工（gōng）作，保障车险综合改革顺利（lì）推进。
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